互联网金融的浪潮愈演愈烈，席卷着传统金融行业。互联网金融否能以其提供信用数据方面的独有优势，冲击中国银联的独占地位，从而使后者才沦为“21世纪行将绝种的恐龙”呢？中国银联否能安然抵御这头洪水猛兽，又否能与互联网金融并存，互利共赢呢？互联网金融又能否充分发挥好自身的”鲶鱼效应“的起到呢？关键字：互联网金融中国银联独占互利共赢一、中国银联的独占地位中国银联是2002年正式成立的中国银行卡牵头的组织，通过银联跨行交易整肃系统，构建商业银行系统间的互联互通和资源共享，确保银行卡跨行、跨地区和跨境的用于，是央行容许的唯一需要在国内展开跨行人民币交易整肃服务的银行卡的组织。

中国银联的正式成立尽管推展了我国银行卡产业的发展，但其业务范围和经营宗旨都具备显著的行政色彩，而银联的的组织形式归属于营利性的法人机构，使得仍然以来银联的定位不明。这也为银联的独占不道德奠定了基础。

中国银联的独占不道德：1、欺诈市场支配地位的不道德。2006年7月，中国银联为扼制双币卡的发展势头，向中国人民银行、银监会申请人将银联BIN号标准下降为国家标准，并中止双币卡，申请人获批后，造成双币卡这种”折衷业务“解散市场。2、拒绝接受交易不道德。银联容许招商银行等中小银行发售的奥运双币卡用于银联网络，导致约1亿张双币卡被迫解散市场。

3、垄断价格不道德。2005年10月，中国银联对各会员银行印发《关于缴纳品牌服务费、对跨境跨行查找交易收费以及调整跨境取现交易手续费标准的函》，初定2006年1月1日起，缴纳各会员银行之间消费者ATM机跨行查找手续费，收费标准为境内查找每笔0.15元，各会员银行否向消费者缴纳涉及费用、以及明确收费标准都由各行自行决定。此外中国银联还有强迫交易不道德、搭售不道德和差别待遇不道德等，中国银联正式成立之初，国家就对它实施了行业维护，具备独家经营特权。

从其正式成立与运作机理看，其本身的定位不明，既作为银行卡政策执行者，又是产业标准的制定者，扮演着了双重角色。二、互联网金融的阐述互联网金融是传统金融行业与互联网精神结合的新兴领域。

互联网金融与传统金融的区别某种程度在于金融业务所使用的媒介有所不同，更加最重要的在于金融参与者有为互联网“对外开放、公平、协作、共享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务不具备透明度更加强劲、参与度更高、协作性更佳、中间成本更加较低、操作者上更加便利等一系列特征。互联网金融的产生既有技术方面的客观条件，也有内在的经济驱动因素，并不是瓦解于实体经济的“网络金融游戏”。互联网金融总结一起主要有三种类型：1、第三方支付。第三方支付以银行缴纳承销功能为基础，向买卖双方获取中立的个性化缴纳承销服务。

目前第三方支付已从电子商务交易伸延至银行传统缴纳领域，获取收款缴付、账户汇款等缴纳承销服务，并开始自营基金等金融产品，甚至转入信用缴纳领域。第三方支付的很快发展渐渐巩固了商业银行社会缴纳平台的地位。

2、网络借贷。网络借贷所指在网上构建借贷，借入者和租用者均可利用这个网络平台，构建借贷的“在线交易”。中国网络借贷平台早已多达2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：①借贷机构借贷交易模式，这也是最安全性的P2P模式。

②”P2P平台下的债权合约出让模式“的宜信模式。可以称作“多对多”模式，借款市场需求和投资都是覆没人组的，通过债权出让形式将债权移往给其他投资人，取得借贷资金。③大型金融集团发售的互联网服务平台。

④以交易参数为基点，融合O2O的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商重新加入授信审查体系，对贷款信息展开统合处置。3、众筹融资。是会用淘宝+预售的形式，向网友筹措项目资金的模式。

众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展出他们的创新，谋求大家的注目和反对，进而取得所必须的资金援助。相对于传统的融资方式，众筹更加对外开放，能否取得资金也仍然是由项目的商业价值作为唯一标准。

只要是网友讨厌的项目，都可以通过众筹方式取得项目启动的第一笔资金，为更好小本经营或创作的人获取了无限的有可能。三、银联的独占地位受到冲击在互联网技术的推展下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日益模糊不清，行业融合日益了解，早已构成新的“互联网金融”蓝海，具备极大的潜在市场。

以阿里金融为代表的新兴互联网，在缴纳、承销和融资领域内的种种“措施”，给银行的传统经营管理带给极大挑战。目前，对于银联可以说道互联网金融的大军早已兵临城下。首先，互联网金融转变了金融消费方式。互联网金融的经常出现使网上交易、网上支付、移动支付等沦为消费者广泛拒绝接受的方式，采行线上操作者，交易成本较低。

根据普华永道的调查，美国银行业一笔交易通过网点已完成的平均值成本为4美元，通过手机银行的平均值成本为0.19美元，通过网银的成本为0.09美元，即网点的交易成本是是网银的40倍。互联网金融的交易主要通过网络，基本上没物理网点，不必须有可观的的营销人员，流程非常简单，因此互联网金融公司在管理成本上给与了银联一定的冲击。其次，在金融监管方面，互联网金融有比较优势。

在传统金融领域，由于金融监管措施归属于按机构管理和牌照管理，使用严苛的管理制度模式，民营企业转入面对诸多限制性条款。从现有的互联网金融模式来看，无论是阿里成立网上财险公司还是做到资产证券化，去找的合作方都是持牌的金融机构，也就是说，现有的监管方式并没给金融机构公平竞争的机会。

第三，在提供信用数据方面，互联网金融具备独有的优势。传统的商业银行在信用评级时获取的利润、现金流等财务数据，即银行信息主要倚赖贷款申请人获取和调查人员的收集，而互联网金融P2P公司则通过社交网络、电商平台、搜索引擎、云计算等互联网平台或技术提供客户信息流，资金流，物流等，然后运用数据挖掘、模型分析等技术手段借款人展开精确评估。因此，互联网金融公司能更佳的的解决问题小微金融客户信息的不平面，辨识和评估客户风险，构建科学的风险管理。

第四，我们早已看见，相结合于“云计算+大数据+移动互联网+电子商务”技术，互联网金融早已在确实的小微领域获得了商业银行无法媲美的优势。根据有关报导，传统商业银行贷款额度平均值为150万元，审核周期最慢3天，不良贷款亲率2-3%，而阿里小贷贷款额度为户均4万元，审核周期最慢几分钟，不良贷款亲率小于1%。

可以认同的是，如果传统商业银行不留意主动搜集微型企业以及个人的信用信息，互联网金融在这些领域的市场占有率就不会越做越低。四、中国银联如何存活于互联网金融浪潮之下面对如此的大军压境，中国银联是该运用手段施展撤兵之策还是门口迎客，互利共赢呢？“产业的递归，是时代变迁的必定，但毕竟企业优胜劣汰的残忍现实。我们享有世界第一的发卡量，却只有输掉一半的交易规模、严重不足四分之一的收入水平，大则大矣，强劲则较强。”这是中国银联的新总裁时文朝在公司内部新年致词中所叙述的银联现状。

当下电商的迅猛发展的给第三方支付结构带给的交易量的直线快速增长，而他们在缴纳交易时多数与发卡行必要接入，还包括线上缴纳以及线下的POS收单业务。实践证明，第三方支付结构的未来市场十分相当可观，并且现阶段都基本不具备了与银行必要接入的能力。只要给他们充足的时间，他们很有可能发展沦为第二个银联，银联的“江湖地位”预计将不会挽回。

第一、到底是银联还是互联网金融需要提供更好的信用数据，从而最后夺得客户，才是获得胜利的关键。充分运用社交网络、大数据、云计算、搜索引擎、电商交易数据和数据挖掘等计算机、互联网技术对小微金融客户展开信用评级和贷款定价。

第二、进行自己的“二次创业”，更为密切地与金融机构、第三方支付、商户和持卡人积极开展合作与创意，彰显“竞——通”关系新的涵义。搭起银行、商户和专业化服务机构获取开放式平台，强化与银行、收单机构、缴纳机构、商户黏度，以在与国际卡的组织竞争中占有优势。第三、建设线上到线下的开放型银行卡电子货币服务O2O（onlinetooffline）平台，延伸银行卡线下消费模式，不断扩大其内涵和外延，反对金融账户在全渠道、仅有场景的缴纳应用于。第四、“要做到全球银行卡桥接整肃服务的提供者；要做到银行卡产业标准和规则的制定者和推展者；致力于沦为银行卡产业产品和业务模式创意的引领者和推动者；有志于沦为中国缴纳产业国际化的推动者和实践者。

”互联网标准化时代对中国银联的政策扶植与维护早已完全中止，中国银联一夜之间开始"裸泳"。中国银联不应充分利用好互联网金融的“鲶鱼效应”，银联保持了十多年的盈利模式，受到第三方支付的极大冲击，这是对银联独占地位的挑战，也是银联新的定位，检视自身的一次极大的机遇。参考文献[1]马幸荣.如何规制中国银联的独占不道德[J].经济导刊,2010-06-05[2]毛思思.中国银联容许竞争不道德的反垄断法规制[D].湖南师范大学，2012-05-01[3]陈林.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融,2013-11-20[4]钱云莱杨井鑫.搭乘开放型平台“银联钱包”暗战移动互联[N].中国经营报,2014-01-13[5]刘明彦.互联网金融,传统银行的掘墓者—从P2P想起[J].。

本文来源：新京葡萄最新官网在线-www.arlingtonfootdr.com